|
Článek je součástí seriálu Jsme mladí a nemáme kde bydlet, ve kterém pro vás budeme sledovat průběh koupi nového rodinného domu v blízkosti Prahy. Poradíme vám, jak bydlení financovat, na co si dát při koupi pozor a další zajímavosti ohledně pořizování vlastního bydlení. |
Je jasné, že rozhodnutí naší rodiny není žádným mustrem pro všechny mladé rodiny žijící v České republice. Účelem tohoto seriálu je, abyste správně zvážili všechny vaše možnosti a vybrali si to nejlepší řešení.
V případě, že se, tak jako my, rozhodnete pro satelitní městečko na okraji Prahy nebo kdekoli jinde v naší zemi, setkáte se s problémy, na které jsme narazili i my a můžete se jim, na rozdíl od nás, vyvarovat.
Ještě než podepíšete rezervaci
Než jsme začali uvažovat o vlastním bydlení, museli jsme si REÁLNĚ spočítat, na co vlastně máme. Jestliže v současnosti platíme nájem 10 900,- za byt 3+1 bez elektřiny a plynu (což na lokalitu v Podolí je velmi slušná cena), měli bychom logicky zvládnout měsíční splátky shodné s touto částkou.
|
Plánovat dopředu se vyplatí Už v těhotenství jsem vše důkladně promýšlela. Oba s manželem jsme redaktoři. Proto jsem se mateřské dovolené nebála. Mohla jsem dělat doma a o své peníze jsem rozhodně nepřišla. Radím všem ženám, které se chystají na mateřskou dovolenou, aby si dopředu zajistili nějaké vedlejší příjmy kromě rodičovského příspěvku 3714,- korun. I když nám finance v době mé mateřské významně nechyběly, bylo jasné, že musím jít oficiálně do práce, jinak nám žádná banka nepůjčí. Po roce jsem si tedy podala inzerát. Dnes naštěstí nikoho nezajímá, že jste vdaná a že máte dítě, jinak by shánění práce bylo obtížnější. Po několika konkurzech jsem si práci vybrala a začala. Hlídání dítěte jsem si našla přes internet a musím říci, že jsem měla velké štěstí. Platím 30,- korun na hodinu i s jídlem. Vysoké ceny agentur bychom finančně neutáhli! |
Zvažovali jsme samozřejmě i každodenní budoucí výdaje za benzín, zjišťovali infrastrukturu místní obce, kde je zmodernizovaná škola i školka a dva kilometry odtud se staví nové nákupní centrum.
Pro hrálo i to, že zatím do námi zvoleného místa jezdí autobus a v budoucnu linek přibude, což jsme se dozvěděli na místním úřadě. Střední školu synka ale budeme řešit až později.
Příjmy na prvním místě
Dnes už si snadno přes internet zjistíte, kolik peněz potřebujete na určitý úvěr. Bankovní kalkulačky vám hned vypočítají i výši měsíční splátky a počáteční investici.
Naše vlastní zdroje činí 350 000,-, které ještě dosud nemáme a čekáme, až se konečně prodá dům, který vlastním spolu se svými dvěma sourozenci.
Prošli jsme si nabídky bank a nejlépe nám vyšla vstříc Hypoteční banka. Tehdy bychom potřebovali příjmy zhruba okolo 31 000,- čistého.
Jenže my platíme ještě leasing okolo 6000,-, půjčku na svatbu a nějaké úvěrové karty – dohromady to dělá kolem 10 000,- korun měsíčně. Takže je nutné ještě tyto výdaje připočítat.
Nic není zadarmo!
Nezbylo nic jiného, než si najít další práci, abychom na to všechno měli. Je to ale opět volba každého z nás. Příjmy naší rodiny jsou (v porovnání s celou Českou republikou) nadprůměrné. Činí přes 50 000,- čistého. Každý z nás má však několik prací externího charakteru a oba děláme minimálně 16 hodin denně.
Když k tomu připočítám to, že naše šestnáctiměsíční dítě s námi každý den doopravdy stráví jen zlomek času, myslím, že daň za nové bydlení v podobě rodinného domu za Prahou je dostatečně velká. Snad se nám to ve stáří v klidném satelitním městečku vrátí.
|
Manžel podniká na živnostenský list. Bylo tedy třeba přečkat jeden rok s vysokými daněmi bez významných odpočtů. |
Banku určil developer
Když jsme jednali o rezervační smlouvě, bavili jsme se také o hypotečním úvěru. Nevím, jak to funguje jinde, ale náš developer nám nejprve zjistil v České spořitelně, se kterou měl smlouvu, zda na požadovaný úvěr dosáhneme, či nikoli. Toto jednání mi přišlo férové.
Když jsme byli ujištěni, že by hypotéka mohla v pořádku proběhnout, zaplatili jsme rezervační poplatek. Původní rezervace měla být 100 000,-. To jsme ale neměli. Tady bych chtěla podotknout, že pokud narazíte na dobrého obchodníka, vyjde vám vstříc.
Bylo mi řečeno, že s každým zákazníkem má firma individuální finanční plán. Nakonec jsme se dohodli na deseti tisících korunách a já odešla spokojená. Přijít o 100 000 korun, kdyby nám úvěr nakonec nedali, by bylo velmi nepříjemné.
|
Konkrétní příklady splácení: Půjčená částka: Doba splácení: Úroková sazba: Měsíční splátka:1 milion korun 20 let 3,5 5800,- Naše varianta: |
Vzít si úvěr u banky, se kterou měl developer smlouvu, bylo pohodlné a výhodné. Museli jsme "pouze" prokázat své příjmy (i to bylo časově poměrně náročné). O ostatní se postarali jiní.
Banka již měla veškerou dokumentaci o developerském projektu a znala fakta. V minulosti již také poskytla řadu úvěrů na nemovitosti ve stejné lokalitě. Navíc do banky přijdete ke konkrétnímu člověku, který se o vás dokonale postará a může vyřešit předem mnohé problémy, které mohou nastat. Za sebe mohu říci, že jsme nepatřili ke standardním případům, takže jsme za tento přístup byli moc rádi.
Udělal se odhad na dům, jehož hodnota převyšovala původní částku a my jsme tak pohodlně mohli i s naší malou vstupní investicí dosáhnout na 81 % úvěr. Tak to zkrátka chodí.
Dobrá rada:
Jestliže si chcete vzít úvěr u jiné banky, než kterou vám prodejce nabízí, obraťte se na finančního poradce, který pro vás připraví a zařídí tu nejvýhodnější variantu. Vyberte však jen takového, který má stejné provize ze všech bank. Jen ten bude myslet pouze na vaše potřeby, a ne na své vlastní.
„Před třemi lety jsem při vyřizování hypotečního úvěru využila služeb finančního poradce. V bance jsem byla pouze jednou, a to při podpisu smlouvy. Nestálo mě to ani korunu, jelikož poradce obdržel provizi z banky. Dodnes si tuto službu nemohu vynachválit a doporučuji svým známým,“ říká Soňa Trávníčková z Prahy 4.
|
Jak předejít neschválení úvěru: V České republice existují dva registry. Jeden, centrální, kde se eviduje většina úvěrů u jednotlivých bank. Chcete-li dopředu vědět, zda nemáte u některého z bankovních ústavů nějaký vroubek, stačí zajít do CCB (Czech Credit Bureau, a.s.), Na příkopě 21 v Praze, kde vám na počkání za 200,- korun vyhotoví výpis z bankovního registru, kde si snadno přečtete vše o své bankovní minulosti týkající se úvěrů. Jde to také do 30 dnů a písemně, což vás vyjde levněji. Záleží na tom, jak moc na informace spěcháte! V případě záporných informací se dá udělat tzv. výmaz, který ale dělá každá banka individuálně po striktně stanovené době. Na výmaz se informujte individuálně u konkrétního bankovního ústavu. Druhý registr je určen společnostem poskytujícím spotřebitelské úvěry. Seznam klietů tohoto registru najdete na webových stránkách www.solus.cz. Pakliže jste u vyjmenovaných firem neměli v minulosti problém se splácením, mělo by schvalování vašeho úvěru proběhnout bez větších problémů. Banky, vyjma těch, které najdete v SOLUSu, nemají k těmto informacím přístup a funguje to i opačně. Hovoří se však o tom, že do půl roku by se tyto dva registry měly spojit. |
K hypotéce ještě spotřebitelský úvěr
Nerada bych někomu brala iluze, ale cena nového domu není rozhodně tou konečnou částkou, na které se zastavíte. Další finance budete potřebovat, ještě než se nastěhujete. I když jsme relativně skromní, výběr standardního vybavení domu, do kterého patří rozvody elektřiny a vody, anténa, dlažby, dveře a další nezbytně nutné věci, nás ne vždy uspokojil.
Zatím se i s kuchyní pohybujeme okolo 200 000,- korun, a to ještě nemáme vypočteny rozvody elektřiny, barvu venkovní omítky, venkovní dlažbu a samozřejmě vybavení domu. V hypotéce jsme si nechali připočítat cca 50 000,- na nadstandardní vybavení. Vzali jsme si tedy ještě spotřebitelský úvěr na 150 000,-. Ten na pět let činí 3098,- korun měsíčně.
Proč vázne výstavba v jiných regionech
Často se ptáte, proč se nová výstavba točí jenom kolem Prahy. Důvodem není to, že by developerské firmy neměly zájem investovat i do regionů. Mají a velký. Ani starostové obcí nejsou dokonce proti vzhledem k modernizaci a rozvoji obce.
Problém je v tom, že ceny stavebních firem se nakonec šplhají do částek, které jsou srovnatelné s cenami v Praze. Ovšem za takovou cenu se nové domy ani byty nedají v regionech prodat.
|
Současné ceny starších bytů 3+1, OV, Brno okolo 1.400 000,- Plzeň okolo 1.200 000,- Ostrava okolo 700 000,- Hradec Králové okolo 1.300 000,- České Budějovice okolo 1.200 000,- |
Jaké jsou skutečné vícenáklady na nový rodinný dům, co můžete a nemůžete v typovém domě změnit, jak se uvolňují finance z hypotéky a mnoho dalšího se dočtete ve 3. díle našeho seriálu.
