Dva roky bydleli s matkou, tátou a jejím manželem v malém bytě 2+1 v Praze na sídlišti. "S přibývajícím časem narůstaly problémy. Já s mámou jsme se dohadovaly v kuchyni, tátovi jsme rušili jeho klid a ani my dva jsme neměli pro sebe kousek soukromí," vypráví třicetiletá Jarmila Holecová.. Kvůli nedostatku peněz si nemohli pořídit jiný byt a pronájem považovali za vyhozené peníze.
"Otec naštěstí před lety založil dvě stavební spoření, která nám právě končila. Rozhodli jsme se tedy, že za ně zkusíme sehnat starší domek za Prahou, který zrekonstruujeme. Cílová částka na každé stavební spoření byla 300 tisíc, takže
| Co říká zákon o stavebním spoření Zákon o stavebním spoření vymezuje možnosti, na co lze finanční prostředky ze stavebního spoření a jeho úvěru použít. Toto omezení naplňuje hlavní cíl zákona, tedy řešení bytových potřeb občanů. Bytovými potřebami podle zákona se rozumí * získání bytu v osobním nebo družstevním vlastnictví * výstavba nebo koupě stavby pro bydlení * změna, modernizace a údržba bytu, stavby pro bydlení nebo její části včetně úhrady případného podílu na opravách společných částí domu * získání stavebního pozemku, na kterém chcete stavět nebo na kterém už dům stojí * stavební úprava nebytového prostoru na byt * úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a dalších sankcí uložených účastníkovi za porušení jeho povinností při řešení bytových potřeb |
"Tehdy jsem neměla ani páru o tom, že si můžu od stavební spořitelny půjčit víc, než byla původní cílová částka. Sice na větší úroky, ale měli bychom problém s rekonstrukcí vyřešený. Škoda, že jsem se na to zeptala až při podpisu smlouvy, kdy mi bylo řečeno, že to samozřejmě možné je, ale že je už pozdě," vzpomíná Holecová. Rozhodli se tedy, že udělají na domě jen nejnutnější úpravy a co nejrychleji se nastěhují. Otec Jarmily však mladé manžele od tohoto úmyslu odradil. "Když už budete nějaké zásahy do domu dělat, udělejte to pořádně, se vším všudy. Tak, abyste do toho už později nemuseli zasahovat," říkal.
Holecovi si tedy vzali klasický úvěr od banky ve výši tři sta tisíc, což samozřejmě nebylo nijak výhodné. Prošli si stejným martyriem jako při vyřizování stavebního spoření. Začátek rekonstrukce a nastěhování se oddálilo a ještě platí úroky víc než 11 procent. Při půjčce 300 tisíc korun na pět let činí měsíční splátka 6700 korun. Holecovi řešili rekonstrukci svépomocí téměř rok a půl a částka, kterou si půjčovali navíc, stačila na to nejnutnější - střechu, fasádu a část interiéru. Na ploty a garáž už nezbylo. "To ale není tak důležité. Hlavně, že už bydlíme. Jen ty měsíční splátky jsou šílené. U obou úvěrů to dělá celkem 11 200 korun. Kdybychom tehdy věděli, že si lze od stavební spořitelny půjčit víc, ušetřili bychom čas, peníze i námahu. Takhle splácíme úvěry dva," doplňuje Jarmila.
Kde vzít 300 000 na rekonstrukci?
NAVÝŠIT STAVEBNÍ SPOŘENÍ O 300 000
Dejme tomu, že máte stejně jako Jarmila Holecová ukončená stavební spoření po 300 000. Potřebujete je ale navýšit na 450 000, abyste dostala dalších požadovaných 300 000 na rekonstrukci. Můžete tak udělat, ale pomocí překlenovacího úvěru, protože vám nebude stačit akontace (pro získání klasického úvěru musíte naspořit 40 % částky). Pokud tak neučiníte, musíte si pomoci překlenovacím úvěrem, který v tomto případě budete splácet 1,5 až 2 roky
900 000 Kč 1,5 roku (úrok 6 %) asi 9000 Kč měsíčně
Poté co dospoříte a dosáhnete příslušného hodnotícího čísla, pak se překlenovací úvěr "překlopí" na úvěr přidělený. Ten se splácí podle varianty stavebního spoření, kterou si klient zvolil při sepsání smlouvy. Bývá to 0,75 % cílové částky. Může to vypadat takto:
900 000 Kč 7 až 8 let (úrok 4,75 %) asi 6750 Kč měsíčně
VZÍT SI HYPOTÉKU NA REKONSTRUKCI 300 000
Částka 300 000 je ta nejmenší, kterou vám banky na hypotéku půjčí (a ještě ne všechny). U některých ústavů budete muset prokázat vlastní peníze ve výši 10 - 30 % požadované částky, tzn. 30 - 90 tisíc), u některých však nikoli. Pokaždé však budete muset ručit nemovitostí, kterou chcete rekonstruovat a peníze čerpat bezhotovostně - proplácením faktur a smluv.
300 000 Kč 5 let (úrok cca 5,2 %) 5688 Kč měsíčně
VZÍT SI SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR VE VÝŠI 300 000
1. U banky nebo spořitelny můžete žádat i o spotřebitelský úvěr. Jeho úroková sazba je však velmi vysoká - 10 a více procent. Nemusíte dokladovat vlastní finance, nemusíte ručit nemovitostí (potřebujete však alespoň jednoho ručitele) a dokladovat žádné faktury ani smlouvy.Tento úvěr můžete použít, na co chcete.
300 000 Kč 5 let (úrok cca 11,7 %) 6700 Kč měsíčně
2. Existují také tzv. vázané úvěry, například úvěr na nemovitost. Zde jsou úroky výrazně nižší, avšak čerpání je bezhotovostní, formou proplácení faktur. Tento úvěr tedy musíte použít pouze za účelem nákupu nemovitosti nebo rekonstrukce.
300 000 5 let (úrok cca 8 %) 6100 Kč za měsíc
