Nepodceňujte pojištění svého bydlení!

Mnoho vlastníků bytu se chová jako nájemce, a ne jako majitel nemovitosti. Nezajímají se, jak je dům chráněný pro případ vzniku škody, například způsobené živlem. Pojištění domácnosti totiž kryje pouze její vybavení. Je proto třeba pojistit dům.

V soukromých bytových domech vzniká ze zákona takzvané společenství vlastníků, které je povinno vykonávat správu domu, ale také by mělo zajistit dům pro případ vzniku nahodilých škod - tedy pojistit ho.

A protože každý vlastník bytu je zároveň i spoluvlastníkem společných částí nemovitosti, tedy střechy, nosných zdí, stropů, hlavních rozvodů vody a kanalizace, schodiště a podobně, měl by se zajímat i o pojištění domu, případně spolupracovat s výborem společenství na uzavření pojistné smlouvy. Jen tak se dá předejít pozdějším komplikacím.

Vážným problémem může být například nevhodně zvolený rozsah pojistné ochrany, zejména v těch případech, kdy lidé některá možná nebezpečí podcení nebo si je dostatečně neuvědomí.

I náraz letadla je reálný
Z pohledu velikosti možné škody a pravděpodobnosti vzniku je na předním místě požár, dále pak výbuch, úder blesku či náraz letadla. Nebezpečí požáru bývá v pojistné smlouvě sjednáno vždy, jinými slovy bez tohoto nebezpečí není možné pojistnou smlouvu sjednat. Proto by se nemělo stát, že nebude kryto.

"Ostatní nebezpečí nabízená společně s požárem mohou způsobit rovněž značné škody, ačkoli si to lidé málokdy uvědomují," říká Martina Priegelhofová z Pojišťovny České spořitelny. Například pojištění proti nárazu letadla se většina jen usmějeme. "Ale případ zřícení vojenského letounu na sídliště v Českých Budějovicích před několika lety napovídá, že ani tato zdánlivě nemožná nebezpečí by lidé neměli podceňovat," dodává.

Asi největším problémem v současné době je pojištění proti záplavám a povodním. Případů, kdy byl bytový dům povodní zcela zničen a nebyl na toto nebezpečí pojištěn, jsou desítky. I v případech, kdy nedojde k porušení základů a k narušení statiky, jsou náklady na sanaci objektu často v řádu milionů korun.

I voda z potrubí ničí
Lze si zvolit pojištění proti poškození nebo zničení věcí vodou z vodovodního zařízení. Ani toto nebezpečí se nevyplatí podceňovat. "Existují totiž případy, kdy nezjištěná závada - voda dlouhodobě unikající z prasklého potrubí - změní charakteristiky podloží stavby natolik, že dojde k vážnému narušení statiky objektu," upozorňuje Martina Priegelhofová.

Chodník uklízet i pojistit
Rovněž pojištění odpovědnosti za škodu vyplývající z vlastnictví bytového domu je volitelné. Ai to se vyplatí. Pamatuje například na odpovědnost za zimní úrazy chodců na neuklizeném chodníku před domem nebo na poškození zaparkovaných automobilů při pádu omítky či střešní krytiny z bytového domu.

Podhodnocení se nevyplácí
Velmi závažné komplikace může způsobit sjednání pojistné částky nižší, než je skutečná hodnota nemovitosti, tedy její podpojištění. Pokud dojde k pojistné události, pojistitel snižuje plnění ve stejném poměru, jako je pojistná částka k pojistné hodnotě.

"Je-li tedy například pojistná částka nemovitosti deset milionů korun a skutečná hodnota nemovitosti dvacet milionů, nastává podpojištění ve výši padesáti procent, a pojistitel tudíž uhradí pouze polovinu vzniklé škody," varuje Priegelhofová. A to je problém především starších pojistných smluv. Lze tedy jen doporučit nechat si přepracovat pojistnou smlouvu tak, aby pojistná částka odpovídala skutečné hodnotě nemovitosti.

5 rad: Jak na pojištění bytového domu

1. Proti jakému nebezpečí lze dům pojistit?
Povinné bývá sjednání pojištění proti nebezpečí: požár, výbuch, přímý úder blesku a náraz letadla. Další jsou volitelná, například: vichřice, krupobití a tíha sněhu; povodeň a záplava; škody vzniklé vodou unikající z potrubí; odcizení a vandalismus

2. Na jakou hodnotu lze dům pojistit?
Většinou se pojišťuje na novou hodnotu, což je hodnota, za kterou by bylo možno bytový dům znovu postavit na stejném místě. Je možné i sjednání pojištění na takzvanou časovou hodnotu, což je nová hodnota snížená o procento opotřebení.

3. Co je možno pojistit u bytového domu?
Jednotlivé byty i nebytové prostory, společné části domu, příslušenství domu, stavební materiál určený k opravám či rekonstrukci domu, jiné stavby na pozemku náležejícím k domu (např. garáže).

4. Jak pojišťovny hradí škodu?
Při pojištění na novou hodnotu je náhrada za opravu u udržovaných domů vyplácena v plné výši. U zanedbaných a neudržovaných budov (opotřebení vyšší než 70 procent) je od částky za opravu odečtena výše odpovídající opotřebení domu.

5. Kdo obdrží náhradu za škodu?
Právo obdržet od pojišťovny náhradu za škodu má každý majitel bytu, a to za škodu na bytě i za škodu na společných částech domu. Praxe je taková, že se většinou celá náhrada za škodu posílá na účet společenství vlastníků.

Majitelé bytů by se měli zajímat o to, zda je dům pojištěn a jestli pojištění kryje všechna potřebná rizika.